خرید قسطی زیر سایه تورم؛ رشد ۵۸۰ درصدی سفارشهای چهارقسطه در ایران
همزمان با فشار تورم بر خانوارها، سفارشهای چهارقسطه اسنپپی در یک سال ۵۸۰ درصد رشد کردهاند؛ آماری که گسترش قابل توجه خرید اعتباری را نشان میدهد.
همزمان با فشار تورم بر خانوارها، سفارشهای چهارقسطه اسنپپی در یک سال ۵۸۰ درصد رشد کردهاند؛ آماری که گسترش قابل توجه خرید اعتباری را نشان میدهد.
افزایش قیمت کالاها و کاهش قدرت خرید، پرداخت یکجای هزینهها را برای بسیاری از خانوارهای ایرانی دشوار کرده است. در چنین شرایطی، خرید اعتباری و اقساطی به یکی از راههای تامین نیازهای روزمره تبدیل شده؛ روشی که به خریدار اجازه میدهد کالای موردنیازش را امروز تهیه کند و هزینه آن را بعداً بپردازد.
گزارش «صنعت BNPL ایران به روایت اسنپپی» تصویری از وضعیت این بازار در ایران و جهان ارائه میدهد. دادههای گزارش نشان میدهند خرید اعتباری علاوه بر تغییر رفتار مصرفکنندگان، بر فروش کسبوکارها و حتی اشتغال نیز اثر گذاشته است.
۷۷ درصد ایرانیها در سال ۲۰۲۴ وام یا اعتبار رسمی نگرفتهاند
یکی از مهمترین یافتههای گزارش به فاصله میان دسترسی ایرانیها به خدمات بانکی و امکان دریافت اعتبار مربوط میشود. طبق دادههای بانک جهانی که در گزارش اسنپپی آمده، ۷۷ درصد بزرگسالان ایرانی در سال ۲۰۲۴ هیچ وام یا اعتباری از موسسات مالی دریافت نکردهاند. این نسبت در سال ۲۰۱۴ حدود ۶۲ درصد بود.
این وضعیت در استفاده از کارتهای اعتباری نیز دیده میشود. در حالی که سهم کارت اعتباری از ارزش تراکنشهای خرید حضوری و آنلاین جهان بهترتیب ۲۴ و ۲۰ درصد است، سهم آن در ایران فقط حدود ۱٫۳ درصد برآورد میشود.
دشواری دریافت وام، نیاز به ضمانت و فرایندهای زمانبر بانکی، بخشی از دلایلی هستند که دسترسی به اعتبار را محدود کردهاند. در مقابل، خدمات «الان بخر، بعداً پرداخت کن» یا BNPL امکان خرید بدون پرداخت یکجای مبلغ را فراهم میکنند.
بازار جهانی خرید اعتباری به ۳۶۲ میلیارد دلار رسید
ارزش تراکنشهای BNPL در تجارت الکترونیک جهان از ۶۱ میلیارد دلار در سال ۲۰۱۹ به ۳۶۲ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۵ رسیده است؛ رشدی نزدیک به شش برابر در شش سال.
برآورد Worldpay نشان میدهد این رقم میتواند تا سال ۲۰۳۰ به ۵۸۰ میلیارد دلار برسد. همچنین با احتساب خدمات خرید اعتباری ارائهشده در کیفپولهای دیجیتال، ارزش این بازار در سال ۲۰۲۵ در خریدهای آنلاین به ۸۷۰ میلیارد دلار و در خریدهای حضوری به ۱۱۸۰ میلیارد دلار رسیده است.
بااینحال، خاورمیانه و آفریقا هنوز از بازارهای بالغی مانند اروپا عقبتر هستند. گزارش اسنپپی این فاصله را بیشتر ناشی از جوانبودن صنعت و زیرساختهای اعتباری منطقه میداند.
بازار خرید اعتباری ایران تا ۲۰۳۰ چقدر رشد میکند؟
سهم BNPL از خردهفروشی آنلاین ایران در سال ۱۴۰۴ به حدود ۱۷ درصد رسیده است؛ رقمی برابر با استرالیا و بالاتر از سهم ۱۲ درصدی بریتانیا در دادههای مقایسهای گزارش. اما وضعیت فروشگاههای حضوری متفاوت است. سهم خرید اعتباری از خردهفروشی حضوری ایران کمتر از نیم درصد است؛ در حالی که این سهم در سوئد به چهار درصد میرسد.
اسنپپی پیشبینی میکند در سناریوی رسیدن ایران به سطح نفوذ سوئد، ارزش بازار BNPL کشور از حدود ۱٫۱ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۵ به ۶٫۳ میلیارد دلار در سال ۲۰۳۰ برسد. نزدیک به دوسوم این ظرفیت رشد نیز مربوط به خریدهای حضوری خواهد بود.
البته تحقق این پیشبینی به عواملی مانند تورم، سهم خرید اینترنتی، قوانین و مقررات، کارایی نظام بانکی و میزان بدهی خانوارها وابسته است.
خرید اعتباری چه کمکی به مصرفکنندگان کرده است؟
بر اساس محاسبات اسنپپی، مجموع منفعت مالی ایجادشده برای کاربران این سرویس تا شهریور ۱۴۰۵ از ۶٫۱ همت، معادل ۶۱۰۰ میلیارد تومان، فراتر رفته است.
از این میزان، ۴٫۱ همت به افزایش قدرت خرید، ۱٫۲ همت به صرفهجویی اقتصادی در مقایسه با سایر روشهای تأمین مالی و ۸۰۰ میلیارد تومان به سهولت استفاده نسبت داده شده است.
نتایج نظرسنجی از ۴۱۱۹ کاربر اسنپپی نیز نشان میدهد:
- ۸۸ درصد معتقدند خرید اعتباری به مدیریت نقدینگی و هزینههایشان کمک کرده است.
- ۶۸ درصد توانستهاند کالاهایی گرانتر از توان خرید نقدی خود تهیه کنند.
- ۵۵ درصد از این روش برای خرید کالاهای ضروری و مصرفی استفاده کردهاند.
- ۳۴ درصد توانستهاند هزینههای پیشبینینشده را مدیریت کنند.
در مقابل، تنها ۱۵ درصد از خرید کالاهای نسبتا لوکس و غیرضروری خبر دادهاند.
افزایش قدرت خرید با ۵۹ درصد، راحتی و سرعت پرداخت با ۵۳ درصد و نیازنداشتن به ضمانت با ۵۰ درصد، مهمترین دلایل کاربران برای انتخاب اسنپپی بودهاند.
خرید قسطی چه تاثیری بر فروش کسبوکارها دارد؟
مزیت خرید اعتباری به مصرفکنندگان محدود نمیشود. فروشندگان نیز با فراهمکردن امکان پرداخت اقساطی میتوانند مشتریان بیشتری جذب کنند و ارزش هر سفارش را افزایش دهند.
طبق تحلیل اسنپپی، فعالسازی پرداخت اقساطی میتواند میانگین ارزش سفارش را بین ۱۵ تا ۳۵ درصد افزایش دهد. میزان این افزایش به نوع فروشگاه، ارزش معمول سفارشها و اعتبار در دسترس مشتری بستگی دارد.
اسنپپی همچنین اعلام کرده است روزانه بیش از ۱٫۶ میلیون بازدیدکننده یکتا دارد و بیش از ۲٫۴ میلیون مراجعه از طریق این پلتفرم به شرکای تجاری هدایت میشود. ارزش روزانه خریدهای ناشی از این مراجعهها نیز بیش از ۱۹۱ میلیارد تومان گزارش شده است.
دادههای مربوط به تکرار خرید هم از رشد استفاده از این خدمات حکایت دارند. کاربرانی که در سال ۱۴۰۱ به اسنپپی پیوستهاند، در سال چهارم حدود ۸٫۷ برابر سال نخست خرید کردهاند.
در بخش پذیرندگان نیز فروش ثبتشده از طریق اسنپپی برای کسبوکارهایی که سال ۱۴۰۱ به شبکه پیوستهاند، در سال چهارم به حدود ۱۳٫۶ برابر سال اول رسیده است.
در نظرسنجی از ۷۹۱ پذیرنده، حدود ۵۶ درصد اعلام کردهاند فروششان پس از فعالسازی اسنپپی بیش از ۵۰ درصد افزایش یافته است.
البته این آمارها بهتنهایی نشان نمیدهند تمام رشد فروش ناشی از خرید اعتباری بوده است؛ عواملی مانند رشد طبیعی کسبوکار و تغییر قیمت کالاها نیز میتوانند موثر باشند.
۱۷۵ میلیون سفارش اعتباری در یک سال
آمارهای عملیاتی اسنپپی نشان میدهد استفاده از خرید اعتباری در ایران به مقیاس قابلتوجهی رسیده است. این شرکت تا شهریور ۱۴۰۵ حدود ۱۹٫۱ میلیون کاربر ثبتنامشده داشته که ۹٫۵ میلیون نفر از آنها حداقل یک خرید موفق انجام دادهاند. تعداد کاربران فعال ماهانه نیز ۴٫۷ میلیون نفر گزارش شده است.
در یک سال منتهی به شهریور ۱۴۰۵، بیش از ۱۷۵ میلیون سفارش اعتباری در این شبکه ثبت شده و ۲٫۸ میلیون نفر نخستین خرید اعتباری خود را انجام دادهاند. همچنین بیش از ۹۸٫۵ درصد اقساط در نهایت بازپرداخت شدهاند.
نکته دیگر، افزایش دفعات خرید است. تعداد سفارشهای اعتبار اقساطی نسبت به دورهی مشابه سال قبل ۵۸۰ درصد و سفارشهای اعتبار ماهانه ۱۶۶ درصد رشد کرده؛ درحالیکه رشد کاربران تراکنشکننده ۱۲۰ درصد بوده است. گزارش همچنین نشان میدهد ۹۹ درصد سفارشها توسط کاربرانی ثبت شدهاند که دستکم دو بار خرید کردهاند.
در شرایط تورمی، امکان تقسیم هزینهها میتواند به خانوارها برای مدیریت پرداختهایشان کمک کند؛ هرچند رشد سفارشهای اعتباری را نمیتوان صرفاً به کاهش قدرت خرید نسبت داد. گسترش شبکهی پذیرندگان و افزایش استفادهی کاربران فعلی نیز در این رشد نقش داشتهاند.
از ۸۰۴ شهر تا فروشگاههای اینستاگرامی
شبکه اسنپپی اکنون بیش از ۷۴ هزار پذیرندهی یکتا در ۸۰۴ شهر دارد. تعداد پذیرندگان نسبت به دورهی مشابه سال قبل ۶٫۷ برابر شده و ۵۷ درصد سفارشهای چهارقسطه به کسبوکارهای کوچک و متوسط تعلق دارند.
آمار پذیرندگان حضوری نشان میدهد تهران با ۱۰۷۴۶ پذیرنده در صدر قرار دارد و پس از آن خراسان رضوی با ۶۳۹۷، البرز با ۳۴۵۵ و اصفهان با ۳۲۳۶ پذیرنده قرار گرفتهاند.
فروشگاههای فعال در شبکههای اجتماعی نیز به بخشی از این بازار تبدیل شدهاند. اسنپپی اعلام کرده بیش از ۱۷ هزار پذیرنده در شبکههای اجتماعی دارد که میتوانند بدون نیاز به وبسایت فروشگاهی، امکان خرید اعتباری را برای مشتریان فراهم کنند.
در دوره گزارششده، تعداد کاربران ماهانه این بخش ۱۲۷ درصد رشد کرده است. تعداد سفارشها و ارزش آنها نیز در سه ماه اخیر بهترتیب رشد ماهانه ۱۳۴ و ۱۵۲ درصدی داشتهاند.
گزارش اسنپپی همچنین برآورد میکند فعالیت این شبکه از حدود ۲۱۴ هزار شغل در اقتصاد ایران، شامل ۶۱ هزار شغل مستقیم و ۱۵۳ هزار شغل غیرمستقیم، پشتیبانی کرده است. این ارقام برآورد اشتغال پشتیبانیشده هستند و نباید با تعداد مشاغل تازهای که بهصورت مستقیم ایجاد شدهاند یکسان دانسته شوند.
دادههای گزارش نشان میدهند خرید اعتباری بهتدریج جای بیشتری در رفتار خرید ایرانیها باز کرده است. با این حال، رشد پایدار این بازار به توان بازپرداخت کاربران وابسته خواهد بود؛ موضوعی که با ادامهی تورم و فشار بر درآمد خانوارها اهمیت بیشتری پیدا میکند.
Iranian BNPL Orders Jump 580% as Inflation Drives Credit Shopping Demand
SnappPay's four-installment BNPL orders grew by 580% over one year in Iran as inflation and reduced purchasing power push consumers toward credit shopping. According to SnappPay's market report, 77% of Iranian adults received no formal bank loan or credit in 2024, driving demand for flexible buy-now-pay-later alternatives.
Amid persistent inflation and declining household purchasing power in Iran, installment-based and credit purchasing has increasingly become a key tool for managing daily expenses. According to a new report titled "Iran's BNPL Industry Narrative by SnappPay," four-installment orders on the platform surged by 580 percent in a single year, highlighting a significant shift in consumer behavior.
The report underscores a wide gap between banking access and credit availability in Iran. Citing World Bank data, SnappPay notes that 77 percent of Iranian adults received no formal bank loan or credit in 2024, up from 62 percent in 2014. Furthermore, while credit cards account for 24 percent of in-person and 20 percent of online transactions globally, their share in Iran is estimated at just 1.3 percent due to stringent guarantee requirements and lengthy banking procedures.
SnappPay projects that if Iran reaches Sweden's level of physical retail credit penetration, the local buy-now-pay-later (BNPL) market could expand from $1.1 billion in 2025 to $6.3 billion by 2030, with nearly two-thirds of that potential growth coming from in-person retail. By the year 1404 (in the Iranian calendar), BNPL's share of Iranian online retail reached roughly 17 percent, matching Australia and outpacing the UK's 12 percent share in comparative data.
From an operational standpoint, SnappPay reported 19.1 million registered users as of September 2026, with 9.5 million having made at least one successful purchase and monthly active users reaching 4.7 million. Over the year leading up to September 2026, the platform processed over 175 million credit orders, with 2.8 million new users making their first credit transaction and over 98.5 percent of installments successfully repaid.
The service currently connects over 74,000 unique merchants across 804 cities, representing a 6.7-fold year-over-year increase in merchant adoption. A survey of 4,119 SnappPay users revealed that 88 percent believe credit purchasing helped manage their liquidity, while 68 percent used it to purchase goods beyond their immediate cash capacity and 55 percent applied it toward essential consumer items.
English version written with AI from the Persian report by زومیت.